대출 상환 계산기

대출 상환 방식 3가지, 총이자는 이렇게 갈린다 (2026년)

같은 금액·같은 금리·같은 기간이라도 어떤 방식으로 갚느냐에 따라 매달 내는 돈과 총이자가 달라집니다. 위 계산기의 세 탭이 바로 그 세 방식이고, 아래는 각 방식의 공식과 실제 숫자 비교입니다.

세 방식의 공식

원리금균등 — 매달 내는 금액이 끝까지 같습니다. 월 상환금 = 원금 × (월이율 × (1+월이율)^개월수) ÷ ((1+월이율)^개월수 − 1). 초반에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다.
원금균등 — 매달 갚는 원금이 같고(원금 ÷ 개월수), 이자는 남은 잔액에 월이율을 곱해 계산합니다. 첫 달이 가장 많고 매달 조금씩 줄어듭니다.
만기일시 — 매달 이자(원금 × 월이율)만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚습니다. 전세자금대출·마이너스통장이 대개 이 구조입니다.

1억 원 · 연 5% · 30년 실제 비교

원금균등은 초반 부담이 매달 약 16만 원 크지만 총이자가 원리금균등보다 약 1,800만 원 적습니다. 만기일시는 매달 가장 가볍지만 원금이 한 푼도 줄지 않아 총이자가 가장 큽니다. 계산기에서 세 탭을 번갈아 눌러 첫 달 상환금과 총이자를 같이 보세요.

거치기간·중도상환·DSR

거치기간은 일정 기간 이자만 내다가 이후 원금 상환을 시작하는 구조로, 거치 중에는 만기일시와 같고 거치가 끝나면 남은 기간으로 원리금균등(또는 원금균등) 상환금이 다시 계산됩니다. 거치가 길수록 뒤의 월 상환금이 커집니다. 중도상환수수료는 보통 대출 후 3년 이내에 갚는 금액에 대해 부과되고 남은 기간에 비례해 줄어들므로, 여윳돈이 생기면 수수료와 절약되는 이자를 계산기로 비교해 결정합니다. DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값으로, 은행권은 통상 40%를 상한으로 봅니다. 원금균등처럼 초반 상환액이 큰 방식은 DSR 계산에서 불리할 수 있습니다.

총이자만 보면 원금균등, 매달 고정된 지출을 원하면 원리금균등, 당장의 현금흐름이 빠듯하거나 곧 목돈이 들어올 예정이면 만기일시가 맞습니다. 정답은 소득 흐름에 따라 다르므로 세 방식의 첫 달 상환금이 월 소득의 어느 정도인지부터 확인하세요.

기존 대출을 갚고 새로 받는 대환 형태로만 가능합니다. 이때 중도상환수수료·인지세·근저당 설정비 등 부대비용과 새 금리를 함께 계산해야 실제로 이득인지 알 수 있습니다.

은행은 실제 일수(365일)로 이자를 계산하고 첫 회차 이자를 대출일 기준으로 일할 계산하는 경우가 많아 몇백~몇천 원 차이가 납니다. 방향과 크기를 가늠하는 용도로 쓰고, 확정 금액은 은행 상환 스케줄표를 기준으로 하세요.